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                                                  “低保高賠”套路深 商業健康險如何選?

                                                  2018年08月13日 10:39    信息來源:http://www.fs315.org/consumption/01/201808/t20180810_6282789.html

                                                  電影《我不是藥神》的“現象級”走紅,不僅引發了人們對仿制藥的關注,影片擊中的“看病貴”痛點,也讓不少人產生了怕生病的危機感。

                                                  近來,一種短期健康險產品“百萬醫療險”,以低保費、高保額等作為營銷手段十分搶鏡,通過移動互聯網等渠道迅速打開銷路后,成為“銷冠”。

                                                  那么,這種“低保高賠”的健康險靠譜嗎?面對種類繁多的商業健康險,職工應如何選擇?商業健康險又該如何更好地發揮“補充”社保的作用,滿足多樣化的健康保險需求?記者帶著這些問題采訪了有關方面。

                                                  “百萬醫療險”和它的商業健康險“家族”

                                                  “每月一杯奶茶錢,就能換來百萬醫療保障。”近期,“百萬醫療險”成“網紅”保險產品。

                                                  記者隨機打開一些險企網站和第三方銷售平臺發現,“百萬醫療險”類產品的保障期多為1年,保費通常在幾百元之內,保額為100萬元、300萬元、600萬元不等,有的甚至高達千萬元級。據悉,“百萬醫療險”于2016年8月首推后,多家險企相繼推出類似產品。

                                                  中民保險網的業務員小楓告訴記者,“百萬醫療險”其實是報銷型醫療險。這類醫療險分兩種,一種是按社保目錄范圍報銷,另一種是突破社保報銷范圍進行報銷,覆蓋自費藥品和治療項目,“百萬醫療險”就屬于后者。

                                                  記者以個人投保為名義咨詢發現,除了報銷型醫療險,市面上可供選擇的商業健康險還有以下幾種。

                                                  一種是“重疾險”,這類重大疾病保險的特點在于“確診就可以賠付”。

                                                  據小楓介紹,“重疾險”有繳費年限和保障期限,如被保險人28歲投保50萬元,年繳費5100元,繳費年限30年,那么,在30年里每年的保費均是固定的,不會因年齡增長而增加。保障期限有的是30年,有的是到80歲,有的是終身保障。這類險種中,還有針對特殊病種的“防癌險”。

                                                  稅優健康險是商業健康險的一種“新玩法”。

                                                  根據政策,按照每年2400元或每月200元的限額標準,投保人每年可累計免稅72元~1080元。保險公司的賠付案例顯示,稅優健康險二次理賠后,個人自付比例一般從40%降至2%~5%。此外,稅優險可帶病投保,保險公司不得設置免賠額、猶豫期,不得在續保變更保險公司時收費。對于已有基本醫保的人來說,投保稅優健康險是不錯的選擇。

                                                  不過,小楓說,為降低風險,稅優健康險目前主要是“個險團做”,尚未放開個人自主投保。因此,單位是否有意愿、有實力為員工投保成為影響稅優健康險的重要因素。

                                                  “低保高賠”背后的“套路”

                                                  網絡平臺銷售,無需體檢,只需如實填寫健康告知,即可在線完成投保,“百萬醫療險”類產品的銷售情況十分可觀,公開數據顯示,僅今年一季度,互聯網健康險簽單件數就近5億件。

                                                  不過,細究“如何保,怎么賠”等核心問題后,“百萬醫療險”營銷噱頭背后的“套路”也日漸顯現,續保和免賠額成為主要的詬病點。

                                                  記者檢索發現,目前并沒有一款短期醫療險能一直保證續保,一般都是“交一年、保一年”,某款產品承諾“6年保證續保”,已是保證續保期最長的產品。

                                                  “百萬醫療險屬于短期產品,更新變化較快,隨著市場、政策及投保人健康狀況等變化,其條款或細則方面很可能產生變化,能否續保存在變數。”南開大學衛生經濟與醫療保障研究中心主任朱銘來對記者說。

                                                  事實上,針對“百萬醫療險”的續保問題,6月,銀保監會發出《關于互聯網渠道短期健康保險續保問題的消費提示》,強調“連續續保”不等同“保證續保”,明確短期健康險不含有保證續保條款,對于非保證續保的產品,保險公司可能會出現停售、調整費率或推出替代的新產品等情況,屆時保險消費者將會面臨不能續保的風險。

                                                  “除了續保問題外,這類產品最大的問題還在于是否可持續。”朱銘來表示,由于多數短期健康險產品設置了1萬元的免賠額,如果是小病,醫保報銷后,個人自付部分再扣除1萬元免賠額,實際理賠金額并不大,很多人可能都達不到理賠標準,如果患大病或慢性病,第二年又會因既往癥不能再保。這就造成年輕人容易投保但出險率低,中老年人需要但無法購買。

                                                  此前,銀保監會還發布了《關于組織開展人身保險產品專項核查清理工作的通知》,明確禁止保險公司設計這類保險時,為追求營銷噱頭,在嚴重缺乏經驗數據、定價基礎的情況下,盲目設定高額給付限額,并在短期健康保險中引入“終身給付限額”“連續投保”等長期保險概念,夸大產品功能,擾亂市場秩序。

                                                  應充分了解產品再投保

                                                  無論是“百萬醫療險”的走紅,還是人們對健康險種的密切關注,都源于對因病致貧的焦慮,希望商業健康險能夠發揮“補充”醫保體系的作用,解決“看病貴”的現實問題。

                                                  “無論是基本醫保還是商業保險,缺少哪一個環節都很難解決好看病貴的問題,因此兩者融合很重要。”此前,衛健委體制改革司司長梁萬年從醫改的角度建議,商業健康保險可以在構建優質高效的醫療衛生服務體系方面著力,考慮如何滿足百姓多層次、多樣化的醫療衛生服務,建設延伸性的醫療衛生服務體系。

                                                  朱銘來表示,目前,商業健康險的發展還存在醫療費用管控能力不足、健康管理服務開展不足等問題,如何銜接好商業保險體系和社保體系,配合政府構建“基本醫療+大病+補充+醫療救助+長期護理保險+健康管理”的多層次保障鏈條,是發力的方向。

                                                  他舉例,2016年人社部試點長期護理險。這一過程中,多數社保經辦機構選擇把這個險種交給商業險企運作,這樣一來,保險公司跟醫院有了密切合作,便于掌握醫院一手資料數據,對于醫療費用管控很有幫助。

                                                  朱銘來還建議,統籌推進“社保+商保”一體化經辦,打通保險、醫療、健康管理資源,為參保人提供一站式、一攬子的健康保障綜合解決方案,避免目前“單一險種保障不足、多類險種保障重復”的問題,提高保險保障的性價比。

                                                  對于如何選擇商業健康險,朱銘來建議,不能只看保額高低,應在充分了解產品基礎上進行投保。首先要認真閱讀保險條款和投保須知等,多向保險業內人士詢問條款細則;同時要評估自身保險需求和家庭風險狀況,量入為出,認真了解擬購買保險產品的保障范圍和期限、免賠額度、除外責任、續保須知等內容;此外,要注意防范道德風險,將自身的健康狀況如實告知保險公司,以免理賠時產生糾紛。

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